PER – Le Plan d’Épargne Retraite
– Pour des projets d’avenir et une retraite sereine.
Préparer sa retraite, c’est s’assurer une sécurité financière pour l’avenir ou se permettre de rêver à une retraite anticipée. Entre les incertitudes économiques et l’allongement de la durée de vie, c’est même devenu une nécessité.
C’est là que le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme une solution efficace et souple pour préparer l’avenir, à la hauteur de toutes les bourses. Depuis sa création en 2019, de nombreux Français se sont déjà tournés vers le PER. Si vous lisez ces lignes, c’est que vous y songez peut-être à votre tour.
Notre cabinet de courtage à Orvault, tout près de Nantes, vous aide à paramétrer un PER adapté à vos projets et à votre réalité financière. Parce qu’un bon accompagnement, c’est d’abord une écoute attentive de vos objectifs de vie.
À la recherche de la bonne solution d’épargne pour vous ?
Vous ne savez pas vers quoi vous tourner pour placer et faire fructifier votre épargne ? Nous vous guidons dans votre décision en vous partageant notre expertise. Avec plus de 20 ans d’expérience dans la gestion de patrimoine, nous maîtrisons parfaitement les solutions existantes.
Le PER, un produit d’épargne retraite flexible et avantageux
Vous connaissiez peut-être le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) ou le contrat Madelin… Le PERIN est venu les remplacer pour simplifier et encourager l’épargne retraite. Il permet de constituer un capital ou une rente, avec une fiscalité attractive.
En 2024, plus de 11 millions de Français détenaient un Plan Épargne Retraite, pour un encours global de 119 milliards d’euros. C’est le signe d’une confiance croissante envers ce dispositif.
Le PER, un produit, trois formats
Le PER peut prendre trois formes, selon le contexte dans lequel il est souscrit :
- PER individuel (PERIN) : pour les particuliers,
- PER collectif (PERCOL) : proposé par les entreprises à leurs collaborateurs,
- PER obligatoire (PERO) : pour certaines catégories de salariés.
Comment fonctionne le PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite est un dispositif financier conçu spécifiquement pour accumuler des fonds en vue de la retraite. Cela implique que les fonds ne peuvent pas être retirés avant un certain âge, souvent fixé à l’âge du départ à la retraite. Il existe bien sûr quelques exceptions sur lesquelles nous reviendrons plus bas.
Si ce blocage peut effrayer, il encourage surtout la discipline dans l’épargne pour se constituer un capital à long terme.
L’argent que vous placez dans un PER ne dort pas : il est investi et réparti dans différents placements (actions, obligations voire fonds immobiliers) afin de le faire fructifier. Vous décidez du niveau de risque et, ainsi, de la performance de votre investissement selon votre profil. Si le PER est contractualisé tôt, l’épargne est plus facilement investie dans des actifs plus exposés et donc plus rémunérateurs dans le temps. À l’approche de la retraite, elle peut être ré-arbitrée de façon plus sécuritaire.
Une fois à la retraite, vous pouvez décider de profiter de l’argent du PER de deux façons :
- en optant pour la sortie en capital : votre épargne vous est reversée en une ou plusieurs fois, selon votre choix. À savoir qu’elle est soumise à certaines règles de fiscalité.
- en choisissant la sortie en rente : vous recevez chaque mois , jusqu’à votre décès, un complément de revenu,
- le mix des deux est également possible. Une partie en capital et l’autre en rente.
Le cas du PERIN (Plan d’Épargne Retraite Individuel)
Le PER Individuel fonctionne avec des versements volontaires. Un montant minimum est généralement demandé à l’ouverture et les versements suivants sont réalisés lorsque vous le souhaitez. Vous pouvez également effectuer des versements mensuels avec la répartition souhaitée.
Le cas du PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif)
Dans le cadre d’une entreprise, comme pour le PERIN, le dispositif d’épargne est alimenté par des versements volontaires par les salariés. L’employeur peut également participer en versant ce qu’on appelle un “abondement”. L’intérêt pour l’employeur est de récompenser le salarié tout en étant exonéré de cotisations sociales (sauf CSG/CRDS) et il peut déduire ce montant des impôts sur la société. Pour un chef d’entreprise, ce dispositif permet également de fidéliser ses salariés.
Le cas du PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire)
Contrairement au PERCOL, le PERO est obligatoire pour le salarié, comme l’indique son nom. Ce qui peut impliquer des versements obligatoires de la part du salarié, mais surtout, de la part de l’employeur. En effet, celui-ci s’engage à y verser un pourcentage du salaire de l’employé chaque année. En alimentant un tel dispositif, l’employeur bénéficie de certains avantages fiscaux.
Les avantages du PER : entre fiscalité, sécurité et transmission
Pour choisir le placement le plus adapté à votre situation, il est important de prendre en compte votre profil épargnant (objectif, capacité d’épargne, etc.), mais aussi les conditions offertes par le produit d’épargne. Le Plan Épargne Retraite vient répondre à de nombreux enjeux.
Une fiscalité avantageuse
- vos versements sont déductibles de votre revenu imposable,
- vous pouvez sinon opter pour une fiscalité allégée à la sortie.
Une transmission facilitée du capital
- les bénéficiaires sont désignés librement,
- sous certaines conditions, le capital n’est pas intégré à l’héritage, les droits de succession sont alors économisés.
Une gestion sécurisée et évolutive selon votre profil de risque
- une partie en fonds euros pour la sécurité,
- le reste en unités de compte pour la performance.
De la souplesse de sortie
- vous choisissez entre une sortie en rente ou en capital, lors de votre départ en retraite,
- un déblocage anticipé est possible en cas d’achat de votre résidence principale, d’invalidité, ou du décès de votre conjoint, par exemple.
Vous avez déjà un PER et aimeriez le transférer ?
Faites confiance à notre cabinet MERISTEM Avenir pour vous accompagner dans le choix et le paramétrage de votre nouveau Plan Épargne Retraite.
Pour qui est fait le PER ?
Le PER est particulièrement recommandé si vous êtes :
- un particulier actif de 30 à 60 ans, soucieux de sa retraite,
- un travailleur non salarié ou en profession libérale cherchant un outil d’optimisation fiscale,
- un salarié avec une capacité d’épargne mensuelle,
- un chef d’entreprise souhaitant mettre en place un dispositif attractif pour ses salariés.
Il n’y a pas de conditions particulières pour ouvrir un PER, si ce n’est d’être majeur.
Pourquoi passer par votre courtier indépendant à Orvault ?
Lorsque l’on souhaite préparer sa retraite d’un point de vue financier, un réflexe peut être de se tourner vers le PER, qui a justement été créé à ce titre. Mais quel PER choisir ? Quels arbitrages opérer pour maximiser ou sécuriser son capital (ou celui de vos salariés) ? Le courtier est le mieux placé pour vous répondre.
Au service de vos stratégies financières
Une maîtrise du marché des PER (PERO, PERIN, PERCOL)
En faisant appel à un cabinet de courtiers, vous évitez l’écueil de souscrire le premier PER qui vous est proposé. Nous avons une connaissance aigüe de ce qui se fait sur le marché, ce qui nous permet de repérer les produits les plus pertinents en termes de performance.
Un accompagnement personnalisé
Avant toute souscription à un contrat, nous apprenons à vous connaître et analysons votre situation patrimoniale. C’est seulement avec une vision éclairée de votre profil et de vos projets que nous pourrons vous guider vers le produit d’épargne qui vous sera le plus adapté, en l’occurrence le PER.
Dès lors, un conseiller, courtier de métier, sera désigné comme votre interlocuteur privilégié pour la suite des étapes. Cela permet de garantir un suivi fluide avec des conseils au plus juste pour répondre à vos objectifs : transmission, épargne, retraite, apport immobilier, etc.. Il vous aidera à maximiser vos avantages fiscaux et à minimiser les impôts sur vos gains une fois à la retraite.En tant que cabinet de proximité installé à Orvault, nous nous déplaçons à Nantes et dans toute sa grande périphérie si vous préférez échanger en personne avec nous. Vous pouvez également nous rendre visite au cabinet.
Un suivi sur la durée
L’accompagnement d’un courtier ne cesse pas une fois le PER trouvé et contractualisé. En effet, chez MERISTEM Avenir, nous gardons un œil sur vos investissements pour vous suggérer des ajustements dès que nécessaires. Ainsi, vous êtes assuré que votre portefeuille reste aligné avec vos enjeux.
Une fois par an, nous programmons un échange avec vous pour faire le point : nous actualisons vos documents et votre profil investisseur. Nous effectuerons alors les ajustements nécessaires sur votre placement si besoin.
Des questions sur le Plan Épargne Retraite ?
Contactez notre cabinet de courtage à Orvault, MERISTEM Avenir, pour échanger avec un conseiller spécialisé. Il étudiera votre situation pour vous accompagner au mieux dans l’atteinte de vos objectifs financiers.
Vous pensiez à autre chose que le PER ?
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